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阿里的大数据金融

发布时间:2015-09-08     发布者:本地    

阿里金融进军金融业仅五年时间,就拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。其利用大数据对用户进行信用评级,从而服务金融交易的模式,在全球范围内都值得称道。


阿里金融通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台,对卖家进行定量分析,前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息,再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时,阿里金融还引入了心理测试系统,判断企业主的性格特征,主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后,将数值输入网络行为评分模型,进行信用评级。


阿里巴巴旗下蚂蚁金服设立的芝麻信用是最早亮相的征信机构之一,其利用“芝麻信用分”(简称“芝麻分”)  衡量个人信用程度。整个信用体系包括芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品,背后则是依托阿里云的技术力量,对三亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据进行整合。


“芝麻分”的数据来源包含五个维度——由信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系综合计算得出,并参考了FICO分的评分模式。打分的依据,就是人们留存在阿里巴巴上交易行为的数据。比如是否买卖过假货;打车时有没有放司机鸽子;预约餐厅是否言而无信,付款是否及时……这一切将描绘出一个人的诚信画像。芝麻信用通过分析大量的网络交易及行为数据,对用户进行信用评估,这些信用评估可以帮助互联网金融企业,对用户的还款意愿及还款能力做出结论,继而为用户提供快速授信及现金分期服务。


和互联网上的社交数据相比,芝麻信用拥有的行为数据包含更为准确和更为广泛的跟信用相关的信息,对征信业务的意义更大。不但可以防范信用风险,保障交易安全,还能降低交易成本,真正让信用等于财富。


从渠道来看的话,“芝麻分”的电商数据来自阿里巴巴体系,互联网金融数据则来自蚂蚁金服,还有部分数据来自众多公共机构及合作伙伴,也有用户自主提交的数据,例如结婚证、房产证等。


据悉,芝麻信用已接入公安、学历学籍、工商、法院等政府部门的数据,同时也在与水电煤气等公用事业谈合作。这种合作是互惠互利的,芝麻信用可以丰富自身数据来源,公用事业单位也能利用“芝麻分”进行催收催缴。未来阿里系数据仅会占30%~40%权重。


传统的征信数据一般应用于信贷行业,贷款机构凭借个人征信报告判断信用风险,决定是否贷款、贷款额度、期限及利率等,其实,信用的价值远远不止于贷款,征信不但能应用于金融行业,生活类服务也是拓展方向。


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