最近几年，互联网金融呈现爆发式发展趋势，目前互联网金融共有六种模式存在,分别是第三方支付、P2P网贷、大数据、众筹融资、信息化的金融机构以及金融产品互联网平台,下面介绍几种主要的互联网金融模式:

1.P2P网贷

网贷,又称网络借款,是一种通过互联网进行的个人与个人之间的直接借贷,这种借贷无需中介,借方与贷方直接通过互联网完成交易,大大降低了交易成本和信息不对称程度。网贷具有融资快、额度小、门槛低等特点,有效地利用了传统银行难以覆盖的盲区。

全球第一家P2P网贷平台Zopa于2005年3月在英国伦敦上线运营,它由理查德•杜瓦、詹姆斯•亚历山大、萨拉•马休斯和大卫•尼克尔森四位共同开发。在我国国内出现的首家P2P网贷是2007年8月份成立的拍拍贷。P2P的优越性体现在其可以依托于互联网强大的信息传递和检索功能,有效缓解线下金融借贷双方信息不对称的现象,实现传统银行贷款无法覆盖的借贷双方高效便捷的网上对接,同时还可以节省大量的交易成本。发展至今,在美国、德国等一些发达国家P2P网贷已非常普遍并趋于成熟。

国内最早的P2P网贷平台出现在2007年,2007年至2009年之间的发展较_为缓慢。直至2010年,创业人士意识到P2P网贷的前景可观,纷纷涉足P2P领域。经过过去三年多的发展,平台数量和交易金额突飞猛进,仅2013年5月至2014年1月之间的总成交额就突破了百亿大关,而目前我国存在的比较活跃的网贷平台己有几百家,其中发展较好的主要有P2P贷款、阿里小贷、陆金所、温州贷、盛融在线、红岭创投、中保投资、360易贷等。我国的P2P网贷与国外不完全相同,主要表现在两点,一是,存在理财模式的融资;二是,受传统金融观念的影响,我国的P2P网贷平台大都以不同形式向客户提供偿付保障。

2.第三方支付

第三方支付是指由银行以外的第三方机构提供的支付平台,在交易中,第三方支付分别连接付款方和收款方,具备增加在网上进行货市支付、资金结算等功能的可信度的优点。I国外第三方支付较中国起步较早,1996年美国就诞生了世界第一家第三方支付公司,随后大批的第三方支付公司涌现,如GlobalCollect、Amazon Payments、Worldpay、Yahoo等。20世纪90年代信息一技术的发展和电子商务的兴起为互联网支付的发展提供了广阔的发展平台,交易金额和支付范围逐步扩大。以第三方支付和移动支付为代表的全新的支付方式一一互联网支付逐步被大家接受并认可。国际上比较典型的第三方支付平台是美国的PayPal,1998年12月由美国eBay公司全资组建而成。

我国最具影响力的第三方支付是阿里巴巴集团旗下的支付宝,诞生于2004年12月,截至2012年年底,支付宝拥有注册账户8亿,日交易额峰值突破两百亿人民币。我国第三方支付的真正发力是在中_人民银行于2011年颁发第三方支付牌照后,第三方支付的业务进一步延伸,由互联网支付企业扩展为不仅可以提供网络支付还可以提供银行卡收单、预付卡发行预受理及央行批准的其他支付服务非金融机构。目前主要的支付平台有百付宝、汇付天下、快钱、易付通等。

3.众筹融资

众筹,即大众筹资或群众筹资,是借助互联网实现向大众募集资金、天使投资、创业者聚集的平台,整个过程由平台、融资人和投资者三方共同完成,其特点是投资门槛低,且项目兼具多样性和创新性。众筹这一金融模式最早起源于美国网站kickstarter,自2009年4月成立至2012年,kickstarter平台己累计为2.4万个项目融资2.5亿美元,参与投资者达到200万名。

我国众筹模式还处于起步阶段,发展最早的是2011年7月上线“点名时间”,目前它已是我国规模最大且发展最成熟的众筹平台,其他比较活跃的众筹平台还有众筹网、追梦网、天使网中国梦网等。现阶段,我国的众筹融资大致分为三类:天使式、会籍式和凭证式,关使式有明确的财务回报要求,而会籍式和凭证式则具有公益性质,凭证式中出资人不成为被投资企业的股东,会籍式则成为该企业股东。

4.网络理财

与P2P网贷平台的主要受益者是融资方不同,本文将所要讨论的网络理财定义为那些专门为广大消费者提供个性网络理财产品。这些产品一般是由信誉比较好的商家提供的,消费者通过互联网支付并持有的一种理财产品。其区别于传统理财产品的特点主要有门滥低、个性化、多用途、购买灵活、赎回方便等。依托于个人理财庞大的市场需求,这类产品发展迅速,目前市场上存在的主要有余额宝、理财通、现金宝、零钱宝等,其中以余额宝最为典型。